理财规划案例分析
陈忠雪 民生银行CFP理财师
北京市2010年度优秀理财规划师
家庭基本情况
王女士,26岁,2009年大学毕业,现任职于某国企,每月税后收入2700元(扣除五险一金)。男友罗先生27岁,每月税后收入5000元。
每月支出:房租2500元,交通费500元,生活费2500元,总计5500元。目前无任何负债,也没有任何理财经验,银行存款1万元。
理财目标:2年内买房用于结婚。
家庭财务状况分析
该客户是初入职场的新人,特征较明显。优点在于无负债,且两人未来的收入增长空间较大。缺点则在于没有什么理财经验,结余资金较少,且现金占比过多,资产没有得到有效的配置。
再者,二人的收入结构较为单一,若遭遇失业或其他情况,风险抵抗能力较低,对财务状况将造成不良影响。因此必须考虑风险的转移以及生活的保障。
理财规划
1.现金规划
目前家庭收入一般,但每月开支也相对繁重。每月要支付租房费用2500元,另外两个人每月2500元的消费,这两笔支出占总支出90%的比重。而每月节余大概在2200元左右,相对较为宽松。但为了达到其买房结婚的目标,两人还需开源节流,在收入增长的同时,控制好每月的必要支出,如租房费用是否能够有所降低,或者减少外出就餐的次数以降低生活费用的支出等,能够将每月节余提高至2700元左右。
2.保险规划
根据之前的分析,两人收入结构较为单一,抗风险能力较弱,一旦一方发生风险,造成收入中断,将严重影响两人的财务状况。虽然两人均扣除了四险一金,但若真正发生风险,社会保障还是杯水车薪。
根据目前双方的收入,建议配置短期的消费型保险为主,包括意外险和重大疾病险,用较低的保费能够获得同等的保障。而在未来两人买房结婚后,考虑到小王的收入增长有限,可以首先给小罗购买一份定期寿险。若生活较充裕,则应该配置如分红型、两全型等同时具有投资功能的保险产品,既能起到有效的保障作用,也可以在未来减轻房贷的压力。
配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。
3.支出规划
根据目前两人的现状分析,两人暂时不用支付双方父母的养老金,而每月生活支出可以控制在合理的额度内。近期主要的支出则是买房所需的房款。若仅仅依靠两人现有收入,还不能应付房屋按揭贷款,需3~5年时间进行资金积累。若有双方家长的支持,可以支付购房初期的各项费用,包括首付、装修、家电等。
假设双方父母给予首付资助,由于北京的房价较高,也应根据两人的财力来进行选择,不能盲目的追求。根据两人现状,可以考虑四环外的小户型,以一居室为优先考虑。若12000元/m2,40m2,首付30%,按揭30年,贷款利率4.752%,则需贷款33.6万元,月供1753元。同时应与父母签订借款协议,在未来资金充裕的情况下返还,也是对父母养老的一个保障。
经过调整,目前两人的收入结余,足以应付买房所需月供。而且考虑到买房后可节省房租支出2500元,每月结余共3447元(2700+2500-1753)。
4.投资规划
两人原来没有做过任何投资,收入来源仅为工资,家庭储蓄余额约10000元。在目前收入不高的情况下,应投资于较为稳健的理财产品。建议将其中一部分(50%)投资于货币型基金,既能满足两人对流动性的需求,也可以获得高于活期存款的收益。其余50%可以投资于股票型基金,在市场经济向好的形势下,可以得到额外的投资回报。
而根据之前的调整,两人每月可结余2700元(买房后可结余3447元)。考虑到未来两人结婚、买车以及子女的教育问题,可以分别进行投资。根据时间的紧迫性,可以从现在开始,每月进行定投。1000元用作结婚的投资,1200元作为买车的投资,500元用作子女教育的投资。在两人买房后,可根据相同的比例进行调整。
以上只是对近两年王女士和罗先生所做的理财规划,在未来需要根据收入的变化、目标的改变进行相应的跟踪调整。如买房结婚后,需要积累车款,以及加大对子女教育的投资。在收入增长后,需要考虑两人的养老问题等等。